Um dos principais requisitos para a aprovação de um financiamento é a comprovação de uma renda mínima. A aquisição de um imóvel representa um dos maiores investimentos na vida de muitas pessoas e famílias. No entanto, para concretizar esse sonho, é comum recorrer ao financiamento imobiliário oferecido por bancos e outras instituições financeiras.
E pensando nesse assunto é que criamos este artigo para que você consiga entender o funcionamento, caso esteja planejando a sua compra de imóvel.

O que é renda mínima para financiamento imobiliário?

A renda mínima exigida para financiar um imóvel é fundamental para garantir que o comprador tenha condições financeiras de arcar com as parcelas do financiamento. As instituições bancárias utilizam esse fator como um dos principais critérios na análise de crédito. 

Esse requisito ajuda a evitar inadimplência e garante que o solicitante tenha um fluxo de caixa suficiente para honrar os compromissos mensais sem comprometer excessivamente seu orçamento. Assim, a renda mínima não apenas protege a instituição financeira, mas também contribui para a sustentabilidade orçamentária do comprador.

Fatores que influenciam a renda mínima necessária

Existem diversos fatores que influenciam esse cálculo e que variam conforme as políticas de crédito de cada instituição financeira. Os principais são:

• Valor do imóvel: é um dos principais determinantes da renda mínima necessária para o financiamento. Imóveis mais caros exigem parcelas maiores, o que, por consequência, aumenta a renda mínima exigida. Por exemplo, um imóvel de R$ 500.000 terá parcelas mais altas do que um imóvel de R$ 300.000, considerando as mesmas condições de financiamento.
• Taxa de juros do financiamento: a taxa aplicada ao financiamento também influencia a renda mínima. As mais altas resultam em parcelas mensais maiores. 
• Prazo de financiamento: ou seja, o tempo total em que o empréstimo será pago, também afeta a renda mínima. Financiamentos com prazos mais longos têm parcelas mensais menores, reduzindo a renda mínima necessária. No entanto, prazos mais curtos aumentam as parcelas mensais, exigindo uma renda mínima maior.

Relação entre renda e comprometimento de renda: as instituições financeiras utilizam uma regra onde as parcelas do financiamento não devem ultrapassar uma determinada porcentagem da renda mensal do solicitante. Apesar de variar, costuma ser entre 30% e 35%. Por exemplo, se a renda mensal é de R$ 10.000, as parcelas do financiamento não devem ultrapassar R$ 3.000 a R$ 3.500.

Renda mínima exigida pelos principais programas de financiamento imobiliário

Minha Casa Minha Vida

O programa Minha Casa Minha Vida (MCMV), criado pelo governo federal brasileiro, visa facilitar o acesso à moradia para famílias de baixa renda. Ele está dividido em diferentes faixas de renda, cada uma com exigências específicas.

Sistema Financeiro de Habitação (SFH)

O SFH é um sistema de financiamento de imóveis residenciais que utiliza recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) e da poupança. As principais características incluem:

• Renda mínima: a prestação não deve comprometer mais do que 30% da renda familiar bruta.
• Valor máximo do imóvel: varia conforme a localidade, mas é voltado para imóveis de até R$ 1,5 milhão.
• Taxas de juros: limitadas a até 12% ao ano, mais a Taxa Referencial (TR).

Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)

O SFI é voltado para financiamentos fora dos limites e regras do SFH, normalmente utilizado para imóveis de valor mais elevado. As características incluem:

• Renda mínima: determinada pela capacidade de pagamento do comprador, com prestações que não comprometam mais do que 30% da renda.
• Taxas de juros: negociadas livremente entre o banco e o comprador, sem um teto definido.

Alternativas para quem não atende à renda mínima exigida

Uma opção viável para quem não atende aos critérios de renda mínima exigida é a composição de renda. Isso pode ser feito cooperando com familiares ou parceiros, somando suas rendas para alcançar o valor necessário. 

É importante formalizar essa cooperação, para garantir que todos os envolvidos estejam cientes de suas responsabilidades financeiras.

Outra estratégia é procurar imóveis que se enquadrem melhor na faixa de renda disponível. Imóveis menores ou localizados em áreas com menor valorização imobiliária podem ser mais acessíveis. Além de permitirem que os compradores atendam aos critérios de financiamento.

Estratégias para aumentar a renda e melhorar as chances de aprovação

1. Sugestões práticas para aumentar a renda e melhorar a capacidade de financiamento imobiliário.
2. Investimento em educação e qualificação profissional.
3. Busca por fontes alternativas de renda, como trabalho autônomo ou investimentos.

Importância da análise financeira pessoal antes de buscar um financiamento

Antes de buscar um financiamento imobiliário, é fundamental realizar uma análise financeira detalhada para garantir que você pode arcar com os compromissos financeiros. Quer saber como? Veja a seguir:

Crie um orçamento detalhado que inclua todas as suas fontes de renda e despesas mensais. Essa é uma forma de identificar quanto você pode destinar para o pagamento das parcelas do financiamento.

Essa, sem dúvidas, é a dica que NÃO PODE FALTAR: calcule quanto da sua renda será comprometida com o financiamento. É recomendado que as parcelas não excedam 30% a 35% da sua renda mensal bruta.

Utilizar ferramentas e recursos disponíveis para auxiliar na gestão financeira pessoal pode fazer toda a diferença, aumentando suas chances de aprovação e garantindo que você possa realizar o sonho da casa própria seguramente.